In welke mate is jouw studieschuld van invloed op een hypotheek?

Het is misschien niet het leukste om mee bezig te zijn, maar er komt toch een moment dat je moet gaan nadenken over jouw studieschuld en het aflossen daarvan. De tijd dat je droge pasta met een beetje pesto at zijn inmiddels voorbij, maar de schulden die je daaraan over hebt gehouden voel je nu nog steeds. Zeker wanneer je een huis gaat kopen. Het is namelijk zo dat jouw studieschuld het maximale bedrag dat je mag lenen voor een hypotheek verminderd. Daarom wil je natuurlijk weten hoe je het beste kan handelen; waar moet je allemaal rekening mee houden en wat is wijsheid?

Hoe zwaar weegt de studieschuld mee?

Hoe zwaar jouw studieschuld meetelt bij het krijgen van een hypotheek, hangt af van het stelsel waaronder je hebt gestudeerd. Een studieschuld uit het oude stelsel (vóór 2015) weegt zwaarder mee dan een schuld uit het nieuwe stelsel. In het oude stelsel kreeg je nog een basisbeurs en moest je binnen 15 jaar terugbetalen. Hypotheekverstrekkers rekenen dan met een wegingsfactor van 0,65%, gebaseerd op het bedrag van je oorspronkelijke schuld. Dit percentage bepaalt hoeveel hypotheekverstrekkers denken dat je kunt missen. In het nieuwe stelsel, dat geldt voor studenten na 2015, heb je geen basisbeurs, maar een terugbetaaltermijn van 35 jaar. Hier is de wegingsfactor 0,35%, waardoor je iets meer kunt lenen. Dit komt doordat je aflossing per maand lager is. De rente op je studieschuld is ook van invloed, omdat een hogere rente betekent dat je maandelijks meer moet aflossen, wat weer effect heeft op je leencapaciteit.   Kortom:
  • De wegingsfactor van je studieschuld hangt af van het leenstelsel: 0,65% voor het oude stelsel (vóór 2015) en 0,35% voor het nieuwe stelsel.
  • Een lagere maandelijkse aflossing in het nieuwe stelsel verhoogt je leencapaciteit, terwijl een hogere rente op je studieschuld deze kan beperken.

Kijken naar de oorspronkelijke studieschuld

Aan de hand van jouw studieschuld en de wegingsfactor bepaalt de hypotheekverstrekker de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Tijdens deze berekening maken ze gebruik van jouw oorspronkelijke studieschuld. Heb je bijvoorbeeld een schuld van €10.000 en kon je daardoor €15.000 minder lenen? Dan is dat precies hetzelfde wanneer je een deel hebt afgelost en de schuld nog maar €5.000 is, ook dan kun je nog steeds €15.000 minder lenen. Dit is een actueel discussiepunt in de politiek. Het kabinet heeft plannen om hypotheekverstrekkers te verplichten naar de actuele stand van de schuld te laten kijken. Dit wordt overwogen, maar is nog niet wettelijk geregeld. Let op: houd dit punt dus in de gaten, want dit kan in de toekomst veranderen.

Studieschuld melden of niet?

Hoewel je studieschuld niet geregistreerd staat bij het BKR, ben je verplicht deze eerlijk te melden bij een hypotheekaanvraag. Het verzwijgen van je schuld lijkt misschien aantrekkelijk, maar het kan leiden tot serieuze problemen. Je maandelijkse aflossingen aan DUO worden namelijk niet meegenomen in de hypotheekberekening, waardoor je mogelijk een hogere lening afsluit dan je kunt dragen. Dit vergroot de kans op financiële problemen in de toekomst.

Bovendien is eerlijkheid in jouw voordeel als je kiest voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bij een restschuld na de verkoop van je woning kan deze onder bepaalde voorwaarden worden kwijtgescholden. Een belangrijke voorwaarde is dat je open kaart speelt over al je schulden, inclusief je studieschuld. Het verzwijgen van deze schuld kan ervoor zorgen dat je geen aanspraak maakt op deze bescherming. Kortom, het is altijd verstandig je studieschuld eerlijk te melden.

Wil je meer weten over de BKR-registratie? Lees er alles over in onze blog.

Houd rekening met mogelijke veranderingen

De regels rondom studieschulden en hypotheken kunnen in de toekomst veranderen. Politieke discussies over het meenemen van de actuele in plaats van de oorspronkelijke schuld zijn nog gaande. Het is daarom verstandig om, naast algemene informatie, ook advies in te winnen bij een hypotheekadviseur of instantie zoals DUO. Zo blijf je op de hoogte van de meest recente wetgeving en weet je hoe jouw studieschuld aflossen jouw mogelijkheden beïnvloedt bij het afsluiten van een hypotheek.

Lees ook...