In een eerder artikel vertelden we je hoe het afsluiten van een hypotheek bij een bank in zijn werk gaat. In negen van de tien gevallen – spreekwoordelijk gezien – wordt een hypotheek afgesloten bij een bank. Soms kan het ook op een andere manier. Hier willen we je wijzer maken op het gebied van een hypotheek afsluiten bij een derde, in de volksmond ook wel onderhands lenen genoemd. Met een derde bedoelen we eigenlijk een particulier zoals een kennis of familielid die geld beschikbaar kan stellen. Dat is voor sommige leners een erg prettige gedachte en daarom ook een aantrekkelijke optie. Voor de uitlener voelt het vaak prettig om een familielid of vriend te kunnen helpen. En vaak werkt het ook financieel gewin in de hand: de rente die je afspreekt is vaak hoger dan de rente op je spaarrekening. Zo verdient die derde er ook nog wat aan. We sommen hieronder de voordelen en aandachtspunten voor je op die horen bij het afsluiten van een hypotheek bij een derde, zodat je een onderbouwde beslissing kunt nemen hierin.
Voordelen hypotheek afsluiten bij een derde
- Samen bedrag bepalen
Als je geld leent bij een derde, kan je samen bepalen hoeveel geld je gaat lenen. Het kan soms zijn dat je door een lopend krediet bij de bank minder geld kan lenen dan wat je nodig hebt voor je droomhuis. Dan is het maar wat fijn dat jouw vriend of familielid daar niet moeilijk over doet. - Samen rente bepalen
Een ander voordeel aan het afsluiten van een hypotheek bij een derde is dat je samen de rente kan bepalen. Een goede afstemming van de rente kan namelijk beide partijen geld besparen en opleveren en zo bewijs je elkaar een mooie dienst. - Samen aflossing bepalen
Bij het afsluiten van een hypotheek bij een derde is de aflosperiode ook een stuk flexibeler. Banken hanteren geen looptijd langer dan 30 jaar meer, maar een familielid kan jou op dat gebied wel meer ademruimte geven. - Flexibeler met geld
Geld lenen bij een derde kan natuurlijk ook voor een verbouwing in plaats van een aankoop. Zo hoef je je niet constant te verantwoorden tijdens te verbouwing bij de bank waar het geld naartoe is gegaan. Er is dan sneller blind vertrouwen. Daarbij is er ook flexibiliteit op het totaalbedrag. Zo mag je een hypotheek bij zowel de bank als een derde opnemen. Het bedrag dat je bij een derde opneemt wordt niet meegenomen in de financiering bij de bank. Dan kan het totaal te lenen bedrag ook hoger uitvallen waardoor je droomhuis binnen handbereik komt.
Aandachtspunten hypotheek afsluiten bij een derde
- Te hoge hypotheek
Pas wel op dat je door al die vrijheid niet een te hoge hypotheek afsluit. Het is maar wat vervelend als je de hypotheek niet kunt betalen. Schulden lopen namelijk al snel hoog op en het kan ervoor zorgen dat je op gespannen voet komt te staan met die vriend of dat familielid. - Onzekerheid bij overlijden
Als de persoon bij wie je geld hebt geleend komt te overlijden, kan je financiële situatie ineens onzeker worden. Daarom is het altijd verstandig om alle afspraken op papier te zetten bij de notaris en te laten registreren bij de Belastingdienst. Dan krijgt de akte namelijk een titel waardoor het voor een deurwaarder bijvoorbeeld makkelijker is om geld te innen. Afspraken bij de notaris raken ook nooit kwijt en de handtekeningen zijn altijd geauthentiseerd. - Fiscale voordelen
Er vallen in deze situatie wat fiscale voordelen te behalen, maar dan moet je alles wel goed geregeld hebben. Als je als kind bij je ouders leent is het bijvoorbeeld slim om afsluitprovisie te betalen. Dat is dan fiscaal aftrekbaar en daardoor worden ouders niet belast. - Aflossingseisen
Als je alsnog wil profiteren van renteaftrek, is het belangrijk dat je je houdt aan de aflossingseisen bij het rond maken van de hypotheek. Het is zonde als je geld misloopt, omdat je te weinig advies hebt gezocht bij het maken van afspraken over de aflossing. - Hoogte van de rente
Laat je ook adviseren over de hoogte van de rente, want soms is hoge rente fiscaal veel voordeliger. Rente kan ook weer geschonken worden, dus daarmee kan de financiële situatie ook een stuk beter worden. Een te lage rente kan de Belastingdienst zien als een schenking en dan moet er schenkbelasting betaald worden. Laat je dus goed adviseren door een financieel adviseur!
